很多人买增额终身寿险，容易被“3.0%复利递增”这种字眼吸引。其实那个是基本保额的增速，跟你拿到手的钱——也就是现金价值，完全是两码事。

我寻思了一下，大家最关心的无非就两点：什么时候能回本？放久了到底能有多少收益？

这就得看现金价值表了。比如同样是一个40岁的男性，分10年交，每年交10万。有些产品在前期现金价值爬升得慢，可能缴费期满了还没完全回本；而另一些设计更激进的产品，可能在缴费中期现金价值就接近甚至超过已交保费了。这中间的差距，对于中途可能需要用钱周转的人来说，就是“灵活”和“死板”的区别。

再往后看，如果你打算把它当成养老金，持有到70岁左右。这时候拼的就是长期的内部收益率（IRR）了。在当前的市场环境下，能稳稳超过2.5% IRR的产品已经算是第一梯队。有些产品虽然前期回本快，但后期发力不足；有些则是厚积薄发，时间越久优势越明显。

所以，别光听名字或者看广告里的演示利率。你得拿着计划书，去对比几个关键节点：第10年、第20年、还有你预计要取钱的那个年纪。看看哪个产品的现金价值更高，哪个更符合你的资金安排。

如果你对怎么挑这些细节还拿不准，或者想看看市面上还有哪些靠谱的选择，可以去水滴保官网首页逛逛，那里有一些基础的筛选工具，能帮你省不少心。毕竟，适合自己的，才是最好的。