买增额终身寿险，很多人第一反应就是问“收益怎么样”。但说实话，这个问题本身就有点微妙——保险毕竟不是纯理财产品，它的核心功能是提供保障，收益只是附带的增值效果。

关键得搞清楚一个概念：现金价值不是你想啥时候取就能取的，它是你退保或减保时能拿到的钱。这钱会随着持有年限增长，通常交费期满前后会超过你累计交的钱，之后继续往上走。持有时间越长，这个数字越大。

所以看一份增额终身寿险，主要盯两个数字：一是累计保费回正的时间点，二是长期持有的内部收益率（IRR）。前者决定流动性，后者决定收益天花板。IRR这东西受预定利率影响，目前市场上主流产品的上限是3.0%，实际能到多少得看你持有多少年。

光看数字还不够。产品条款里的减保规则也很重要——有的产品减保写得很宽松，有的限制较多甚至有手续费。要是中途需要用钱，这差异可就大了。另外保单贷款功能也可以关注一下，急用钱的时候不一定非要退保。

现在预定利率已经调整过了，早几年投保的老产品因为预定利率更高，长期IRR表现会好一些，但那是存量产品的优势，跟新产品没什么关系。你要是有兴趣，建议直接看保险公司的官方现金价值表，那才是最准确的参考依据。

总之，挑这类产品别光盯着某一年某个数字比来比去，更重要的是想清楚你打算持有多久、中间会不会可能要动用这笔钱。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。