家里挣钱的那个万一不在了，留下一屁股债和孩子学费，配偶能撑住吗？

这就是身故保障要解决的问题——不是给自己买，是给家人买一份兜底。买的时候就得想清楚：这钱花出去，图的是啥？

消费型定期寿险，说白了就是纯保镖逻辑。每年掏一笔不多的钱，万一出事了，保险公司赔一大笔。没出事，钱就当喂狗了，不返还。听起来挺亏是吧？但你想想，保镖天天站岗，你不能说“他没打架所以白干了吧”。保障本身就是商品，杠杠在那摆着——用相对较低的保费撬动高保额，这种事也只有纯保障类产品做得到。

两全险就不一样了。它是“保镖+存钱罐”的组合，到期人还在，钱退给你。听着很美，但存钱罐是有成本的。这个成本，就是你每年多交的那部分保费。业内普遍情况是，两全险保费远高于同保额定寿，贵出不少。多出来的钱，放进余额宝十年也有一笔可观收益了，何必让保险公司替你存？

所以回归一个本质问题：你买身故保障，到底图返还，还是图保障？

如果家庭责任还没卸完——房贷没还完、孩子没独立、父母可能还需要赡养——那就先把保障做足。保到什么时候？到你觉得自己不再是家庭主要经济来源为止。有人是60岁，有人是55岁，看各家情况。定寿的期限本身就是灵活的，别被“保到XX岁”框死。

省下来的钱干嘛？补医疗险、补重疾险。这些才是真正大概率用上的东西。大病一场，花自己的积蓄和花保险公司的钱，感觉完全不一样。

当然，如果你就是手头宽裕，又确实喜欢“到期返钱”这种心理安慰，两全险也不是不能买。只是别拿它当主力保障就行——同样的钱，定寿能买到的保额，两全险可能只够一半。保障和返还，往往只能二选一。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。