前几天跟朋友喝酒，他突然问我：你说重疾险到底买终身的还是定期的？

我愣了一下。说实话，这问题我被问过很多次，但那天晚上的氛围不太一样——他刚过完35岁生日，父亲去年查出了癌症，前期治疗已经花了小三十万。

“你有没有想过，”我放下酒杯，“万一是你自己生病，谁来给你掏这笔钱？”

很多人买重疾险的时候会想：定期的便宜，等保障到期了再说。可问题在于，等你五六十岁的时候，身体还允不允许你再买一份？

终身重疾险的逻辑很简单，就是字面意思——保一辈子。只要合同约定的重大疾病确诊且达到理赔标准，保险公司就会按约定赔付。它解决的不是“现在生病怎么办”，而是“无论什么时候生病，都有一笔钱等着你”。

保费确实比定期的贵。这点没必要藏着掖着。但你想想，五六十岁之后再想买重疾险，要么保费倒挂，要么直接被拒保，到那时候才叫进退两难。

选的时候也别冲动。不是越贵越好，也不是保障病种越多越好。健康状况、经济能力、家里有几口人要养——这些都得掂量掂量。

我那个朋友后来怎么选的？他最后买了一份终身重疾险，附加了轻症和中症保障。他说，想明白一件事就够了：给家人留一条后路，比给自己留一个“到时候再说”的选项，踏实多了。