很多人买重疾险时会问：这东西到底管什么病？说实话，如果你只听销售人员讲，可能听到一长串天花乱坠的病种名称，结果理赔时才发现——怎么我的情况不在里面？

问题出在哪儿呢？国家对重疾险其实有明确规定的。2021年起施行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》明确，所有命名为重大疾病保险的产品，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病的统一定义。注意是“必须”，这是监管红线。

这28种重度疾病不是随便选的，基本覆盖了发病率高、治疗费用贵、对生活影响大的病种。比如恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭……我跟你说，光是恶性肿瘤和心梗这两类，就占了重疾理赔的大头。

另外3种轻度疾病则是给早期或症状较轻阶段的保障，包括恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。相当于在疾病还没发展到重症阶段时，也能拿到一部分赔付。

但问题来了——既然这28+3是底线，那各家保险公司的产品为什么病种数量差那么多？有的50种，有的100多种，有的甚至更多。这是因为在监管要求的病种之外，各家公司会自己扩展保障范围。所以选产品时，不能光看病种总数，关键是看高发疾病有没有覆盖、轻症和中症的赔付比例是多少。

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