有个朋友跟我吐槽，说他买了个保险，结果生病住院花了2万多，最后保险只报了五六千。"这保险也太坑了吧！"他愤愤不平。
我问他买的啥，他说是医疗险。我又问，保额多少？他说50万。
你看，问题就出在这儿——他以为保额50万就能赔50万，实际上医疗险是报销型的，花多少报多少，最多不超过实际花费，跟保额没有直接关系。
这其实是很多人买保险时最容易踩的坑：分不清定额给付和报销补偿这两种完全不同的赔付逻辑。
赔法不一样，用处也不一样
重疾险属于定额给付型。只要确诊的疾病符合合同条款，保险公司直接按保额打钱。买50万保额，确诊符合条件的重疾，账户里就是50万。这钱干嘛用，你自己说了算——支付医疗费、康复营养、补贴误工损失，甚至还房贷都行，没人管你怎么花。
医疗险（比如常见的百万医疗险）则是报销型。你看病花了2万，社保报了一部分，剩下合理且必要的费用，医疗险在扣除免赔额后按比例报销。累计报销金额永远不会超过你实际掏出去的钱。简单说就是：你花了多少，它补多少，不会让你赚钱。
所以那位朋友买的医疗险没毛病，毛病在于他的预期和实际产品功能不匹配。他以为买的是"确诊即赔50万"的重疾险，结果买的是按发票报销的医疗险。
保障期限的坑，比你想的更深
赔付方式只是第一层，还有一个容易被忽视的区别：保障期限。
重疾险主流产品是长期的，常见的有保至70岁、80岁，甚至保终身。投保时约定好保障期限，缴费期内保费基本固定，不用担心今年买了明年停售的问题。长期险的好处是稳定，锁定了费率也锁定了保障。
医疗险就不一样了。市场上大部分产品还是一年期的"交一年保一年"模式。今年买了，明年产品还在不在、还能不能续保，要看保险公司和市场情况。虽然有些长期医疗险可以保证续保6年、20年，但这不是市场主流。
我那位朋友后来才反应过来，他当初图便宜买的那份医疗险，后来果然停售了。他又得重新挑选、重新做健康告知，年龄大了保费也贵了。
选哪个，看你要解决什么问题
说了这么多，并不是说哪个好哪个不好。重疾险和医疗险本来就是两个不同的工具，应对不同的风险场景。
如果你担心生了大病没法工作、收入中断，重疾险一次性赔付的那笔钱能帮你撑过康复期。
如果你担心高额住院费用，普通家庭难以承受，医疗险的报销功能可以兜底。
两个险种互相补充，不是非此即彼的关系。但如果预算有限，只能选一个，那就得先想清楚：你是怕"看不起病"，还是怕"生病了没钱花"。
搞清楚了这个问题，就不会被"50万保额"的数字晃花眼，也不会再抱怨"为什么我只赔了几千块"了。