说实话，45岁才把养老这件事认真摆上台面，心态上可能会有点慌。

但先别急着焦虑，咱先把账算清楚——你现在是什么身份？在公司上班，还是自己单干，又或者压根没交过社保？这三个完全不同的情况，决定了你接下来该往哪个方向使劲。

在职的，就省心多了

要是你在一家正常给你交五险一金的公司上班，那职工养老保险这事儿基本不用你操心，单位会帮你搞定。你只需要确认一件事：到了法定退休年龄之前，你累计缴满了没有？

这里有个关键数字要记住——目前最低是15年。但是！注意这个时间节点：从2030年1月1号开始，这个最低缴费年限要逐步往上调了，最终会变成20年。政策在变，45岁的人如果现在才开始缴，到退休还真不一定够。可以考虑咨询水滴保的保险顾问，看看如何规划更合理。

没单位的，路子其实也有

自由职业者或者暂时没工作的人，也别觉得自己就被社保体系排除在外了。灵活就业人员是可以自己注册参加企业职工基本养老保险的，待遇计发跟上班的人完全一样。代价呢？就是保费得自己扛，单位那份也得自己出。

还有一条路是回户籍所在地参加城乡居民基本养老保险。缴费门槛低很多，负担没那么重。但是——这里要说个但是——城乡居民养老保险领钱有个硬杠杠：得年满60周岁，而且累计缴费满15年。60岁才开始领，对45岁的人来说意味着要等15年，而且城乡居民的养老金标准普遍比职工养老低一些。

到底选哪个？

我给你捋一下：职工养老保险待遇更好、更稳定，但保费高、补缴压力大；居民养老保险门槛低、压力小，但到手的钱也少。45岁这个年纪，最怕的就是时间不够用——缴费年限在变，退休年龄在那儿摆着，越晚开始越被动。

所以啊，不管你现在是什么状态，先把“缴多少年”这笔账算清楚，比纠结选哪个产品重要得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。