到了45岁这个年纪，很多人开始琢磨养老的事儿。这时候才想起来交养老保险，心里难免犯嘀咕：还来得及吗？选哪种好？

其实45岁并不晚，只要还没到法定退休年龄，都还有时间窗口。咱们先别急着看商业保险，先把国家给的基础保障搞清楚。目前市面上的养老保险，底子其实就是社会养老保险，它分成了两大块：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。

如果你现在还在上班，那没得说，跟着单位走最省心。单位会帮你缴纳大部分费用，你自己只出小头。这种职工养老保险的待遇水平相对比较高，而且每年还会根据社会平均工资上涨进行调整，稳定性很强。只要在退休前累计缴满15年，退休后就能按月领养老金。

但如果你是自由职业者，或者工作不太固定，这就得自己拿主意了。你有两条路可以选：

一是以灵活就业人员的身份参加城镇职工养老保险。这种方式其实是把自己当成了“个体户”来参保，缴费比例通常是20%左右，全部由个人承担。虽然压力比在单位上班时大不少，但它享受的待遇和在职工是一样的，养老金计算方式也相同。对于收入还算稳定、希望退休后生活质量高一点的朋友，这是个不错的选择。

二是参加户籍所在地的城乡居民养老保险。这个门槛低，缴费档次多，一年几百到几千不等，丰俭由人。不过说实话，它的待遇水平确实比职工养老要低一些，更适合预算有限、只想有个基本兜底的朋友。一般要到60周岁才能开始领取。

怎么选呢？我觉得主要看两点：一个是钱包鼓不鼓，另一个是对未来生活的预期。如果经济条件允许，尽量往职工养老保险上靠，毕竟“多缴多得、长缴多得”是硬道理。如果暂时压力大，先上个居民养老占个坑，也比什么都没有强。

当然，光靠基础社保可能只能解决“吃饱”的问题。如果想退休后能经常出去旅旅游、换换生活品质，可以在社保的基础上，再适当看看商业养老保险作为补充。具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略里找找灵感，或者直接在水滴保官网首页看看有没有适合自己的方案。

总之，45岁开始规划，关键是行动起来。别纠结哪一天开始最好，当下就是最早的时候。