很多人买医疗险最怕两件事：一是健康告知过不了，二是真生病了发现免赔额太高报不上。
现在市面上出现了一些“免健康告知”的长期医疗险，听起来确实很香。不用体检，结节、三高甚至糖尿病都能直接买，而且有些产品还主打“0免赔”。
这种0免赔设计，对于小病住院或者频繁就医的人来说，资金回笼确实快。不用硬扛着等凑够一万块门槛才能申请理赔，哪怕只花了几百块，只要符合条款也能启动报销。不过，别光看“0免赔”这三个字就冲，得看看它是怎么报的。有些产品是分段报销，比如2万以内的费用报一半，超过2万的部分才全报。这意味着小额医疗支出的报销比例其实是打折扣的。
再一个就是外购药。靶向药、进口慢性病药这些，医院里不一定有，得去外面药店买。如果外购药责任只是一年期的，不保证续保，那风险就大了。万一明年停售了，或者理赔过一次第二年不给续，那这笔大额开销就得自己掏腰包。所以，选这类产品时，得翻翻条款，看看外购药保障是不是也写进了保证续保的合同里。如果能保证续保10年，那稳定性就强多了，意味着在未来十年里，只要是治疗必需的药品，保障都在那儿。
还有既往症的问题。虽然免健告，但并不是所有既往症都全额赔。很多产品对“重大既往症”会有单独的赔付限额，比如10年累计只赔几千块，或者设置较高的免赔额。我寻思了一下，这其实是保险公司的一种风险控制手段，把风险分散到了更长的时间维度里。
所以，没有完美的产品，只有适合你的方案。身体好的时候挑保障全面的，身体有点小毛病时挑核保宽松的。如果你对这些细节拿不准，可以去水滴保保险攻略看看具体的险种解析，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的责任范围。毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来赌概率的。