说个有意思的现象——买了增额终身寿险的人，十个里头有九个不会主动去看身故保障那条。等真出了事，才发现自己根本搞不清楚到底能赔多少。

这事儿说复杂也不算太复杂，关键是搞清楚三个阶段。

18岁以前嘛，就简单了。保险公司就比两个数字：一个是“你累计交了多少保费”，另一个是“这张保单现在值多少钱”。哪个大赔哪个，相当于要么把你交的钱吐出来，要么退你现金价值。

过了18岁，事情就开始有意思了。还在缴费期内的话，计算公式多了一个乘数——已交保费要先乘以一个系数，再去跟现金价值比。这个系数是多少？它跟你出险时的年龄挂钩，18到40岁、41到60岁、61岁以上，每个档位比例不一样。合同条款里写得清清楚楚，具体多少投保的时候就能看到。

等保费交完了呢？这个时候更复杂，保险公司要从三个数字里挑最大的：年度有效保额、已交保费乘以系数、以及现金价值。这三个数字会随着时间此消彼长，最后赔到手的是那个最大的。

哎，这里有个细节很多人会忽略——全残的保障跟身故是同一套条款，不是什么附加条款，也不是什么额外给付。就是说，发生了全残，赔付规则跟身故一模一样。

你看，同样是出险，不同年龄段、不同缴费状态，最后到手的钱可能差很多。产品本质是中长期保障规划，短期内退保会有损失。我们水滴保建议投保前把条款看清楚，尤其是赔付计算那块——每一个数字背后都是真金白银。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。