很多人觉得有了医保就万事大吉，真到了医院才发现，有些药报不了，有些检查得自费，甚至去好点的医院报销比例还低。这时候，商业医疗险的作用就显现出来了。
医保的“三大目录”是个硬框框。药品、诊疗项目、服务设施，只有在这个圈子里的才能报。像一些疗效好但价格高的进口药、靶向药，往往就在圈子外。商业医疗险就不太受这个限制，很多产品能把这些自费药也包进去，这点确实挺实在的。
再说医院。医保虽然覆盖广，但不同级别医院报销比例不一样，社区医院高，三甲医院低。而且有些高端的私立医院，医保根本进不去。商业医疗险里，普通的百万医疗险通常要求二级及以上公立医院，但中高端的产品就能覆盖私立医院，甚至全球就医，报销时也不看医院等级，按实际花费赔，这就灵活多了。
门诊和住院这块也有区别。医保门诊报销额度有限，住院报得多但也有上限。商业医疗险分种类，有的只管住院（比如百万医疗险），有的门诊住院都管（比如中端或高端医疗险），报销比例也能做到很高，甚至100%。当然，具体能报多少，还得看合同条款。
所以，医保是基础，保基本；商业医疗险是补充，保更好。如果担心大病时的自费压力，或者想去更好的医院享受更好的服务，配一份合适的商业医疗险是有必要的。想了解自己适合哪种，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里更有底。