很多人问增额终身寿险到底有啥用，其实它最核心的两个点就摆在那：一个是能把未来的利率给“锁”住，另一个就是能帮咱们把资产理清楚，甚至做个简单的隔离。
现在的存款利率大家也看到了，大银行存个五年也就1.3%到1.5%左右，而且这利率还不是永恒的，过几年说不定又降了。但增额寿不一样，它的现金价值增长是写进合同里的，虽然预定利率上限已经调到了2.0%左右，但胜在是复利且终身锁定。这笔钱你要是放个五六年以上，那种“确定性”的优势就慢慢显出来了。
再说说资产隔离。这东西听着挺玄乎，其实很实用。比如你想给孩子留笔钱，又怕孩子以后结婚离婚分财产，或者单纯就是想专款专用，增额寿就能通过指定受益人或者投保人架构的设计，让这笔钱稳稳地留在你想留的人手里。这就是所谓的“婚前小金库”或者定向传承，法律上认可，心里也踏实。
不过市面上增额寿主要分两种，普通型和分红型，选哪个还真得琢磨琢磨。
普通型增额寿，收益全是确定的，每一年的现金价值都明明白白写在合同里，你不用担心保险公司今年投资亏没亏，反正该给你的都在那。这就好比固定工资，旱涝保收。
分红型呢，保证的那部分会低一些，可能在1.75%上下，但它多了一个“分红”。如果保险公司经营得好，投资赚得多，你就能分到红利，演示收益有时候能冲到3%甚至更高。这就像底薪加提成，提成多少看公司业绩。你要是愿意牺牲一点确定性，去博取一个更高的浮动收益，那分红险可以考虑。但记住，分红是不保证的，可能多，也可能没有，全看保险公司本事。
所以选分红险，其实就是选保险公司。你得看看这公司的股东背景硬不硬，是央企国企背书，还是国际知名险企控股，或者是地方国资实力派。这些背景往往决定了它在市场上的资源获取能力和抗风险能力。
另外，偿付能力也得瞅一眼。监管要求核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%，这是底线。有些公司能做到AAA级，那当然更让人放心。还有投资收益率，近3年平均能在3%-5%就算不错，要是能稳定在5%-8%，那说明投资团队确实有点东西，分红的底气才足。
总之，如果你手头有笔闲钱，确定五六年不动，又想求个稳当或者做点资产规划，增额寿是个不错的选项。想省心就选普通型，想搏一搏高收益且能接受波动，就看看那些投资能力强的公司的分红型产品。具体怎么配，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻案例，心里更有底。