很多人看增额终身寿险，第一眼就盯着那个“利益演示表”，看几十年后能翻多少倍。这当然重要，但合同里有些不起眼的条款，往往决定了这笔钱到底听谁的、什么时候能拿、以及万一出事了赔给谁。
先说保单里的三个角色：投保人、被保人和受益人。这三个位置怎么坐，学问不小。
投保人是掏钱的人，手里攥着保单的“生杀大权”，比如减保取现、退保或者变更受益人，都得投保人说了算。被保人是保险标的，也就是身体受保障的那个人，被保人身故，合同通常就终止了。受益人则是最后领钱的人。
如果你是给自己存养老金，最省事的办法就是自己当投保人和被保人，孩子做受益人。这样活着的时候钱归你支配，走了之后钱给孩子，清清楚楚。但如果你想给孩子存笔钱，又怕孩子太小管不住钱，或者担心未来婚姻变动导致资产外流，那就可以自己当投保人，孩子当被保人。只要投保人还在，这笔钱的控制权就在你手里，想什么时候减保取用、取多少，都由你决定。这种通过角色分离来实现资产定向传承和控制的功能，其实是这类产品挺有意思的一个点。
再说说身故保险金怎么赔。很多人以为身故就是赔个保额，其实没那么简单，它跟年龄和缴费状态挂钩。
如果被保人18岁前身故，保险公司通常会在已交保费和现金价值之间，挑个大的赔给你。18岁以后，情况就复杂点了。如果在缴费期内身故，一般是赔“已交保费乘以一定比例”和“现金价值”里的较大者。这个比例通常是：18到40岁赔160%，41到60岁赔140%，61岁以上赔120%。要是缴费期满了之后身故，那就更宽松些，会在保额、现金价值和已交保费乘以比例这三者里，选最大的那个赔。
对于主要想把增额寿当理财工具、看重长期增值的人来说，身故赔付规则可能不是重点，毕竟大家奔着的是活着时候的现金价值增长。但对于有高净值资产传承需求的家庭，这个规则就直接关系到后代能拿到多少钱，以及能不能起到资产隔离的作用。
最后提一嘴收益。现在市面上固收型增额终身寿险的预定利率大多在2.0%左右，但别以为预定利率一样，到手收益就一样。不同公司扣除的费用率不同，导致实际内部收益率（IRR）可能会有0.2%到0.3%的差距。别小看这零点几，复利滚个三十年，100万本金可能就差出好几万。所以，光看演示表不够，还得学会看IRR，或者找专业的顾问帮忙算算账。
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