上个月带孩子看发烧，医生问用国产药还是进口药。我犹豫了一下，选了贵的——寻思反正有保险。结果去报销的时候傻眼了，进口药不在社保目录里，一分钱没报下来。

后来我跟做保险的朋友聊，才搞清楚少儿门急诊险的门道。

这类产品的报销范围是第一个坎。多数产品只认社保目录里的甲类和乙类费用，丙类——也就是自费药、自费项目——基本不在保障范围内。给孩子看病这事挺随机，遇到需要用进口药或者特殊检查的时候，能不能报就不好说了。所以投保前得先想清楚自己家的医疗支出结构，如果平时习惯用进口药、去私立医院，那这种保险可能不太够用。

还有一个容易被忽略的是等待期。说实话，我之前完全不知道这回事。医疗险投保之后不会立刻生效，得过了等待期才能理赔。普通疾病门诊，等待期一般15天左右；疾病住院的话，等个90天也正常。在等待期内出险，保险公司不赔，这没什么好说的。所以刚投保那段时间，千万别觉得自己有保险了就可以随便造。

买之前有几个硬指标得看清楚：报销范围包不包括社保外费用、等待期到底多久、免赔额多少、报销比例多少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，给孩子配保险这事，细节决定体验。把丑话说在前头，用的时候才能真正省心。