很多人问增额终身寿险到底是个啥，是不是真像说的那么神。其实它本质上还是寿险，只是保额和现金价值会随着时间慢慢涨，有点像给未来存一笔确定的钱。

这种产品最大的特点可能就是“稳”。你交进去的钱，写进合同里，每年按固定比例复利增长。虽然不像股票基金那样可能大起大落，但胜在确定性高。比如家里想给孩子攒笔教育金，或者给自己留点养老补充，这种长期不动用的闲钱放里面，心里会踏实不少。

不过别指望今天买明天就能取出来花。前期现金价值还没超过保费时退保，是要亏本的。一般得放个五六年甚至更久，才能看到比较明显的效果。所以如果你手头紧，或者随时可能要动用这笔钱，那可能不太合适。

说到用钱，这类产品通常支持“减保”和“保单贷款”。减保就是部分领取现金价值，相当于把账户里的钱取一部分出来用，剩下的继续滚雪球。但要注意，现在监管对减保有限制，不是想取多少取多少，具体得看合同怎么写的。保单贷款则是临时周转，利息通常不高，还能保持保单效力，挺实用的。

至于收益，市面上一些表现不错的产品，长期持有的内部收益率（IRR）确实能接近3%。但这都是建立在长期持有、不提前退保的前提下。不同公司、不同产品的条款差异挺大，有的回本快，有的后期发力猛，没有绝对的好坏，只有适不适合。

投保门槛倒是不高，从刚出生的宝宝到七十岁的老人都能买。但买之前一定要看清健康告知，虽然寿险健康要求比重疾险宽松，但也不是完全没门槛。另外，别光听销售人员说收益多高，自己拿着计划书算算，看看第几年回本，第十年、第二十年能有多少钱，这才是实实在在的。

我们水滴保建议大家在配置这类资产前，先确保基础的健康保障已经配齐。毕竟保险首先是保风险的，其次才是理财。如果还有疑问，可以去水滴保保险攻略里多看看对比分析，或者咨询我们的专业顾问，结合自家实际情况再做决定。