前几天跟朋友聊天，他说给孩子买了份增额终身寿险，言语间透着那种“终于搞定一件大事”的成就感。我嘴上说着“挺好挺好”，心里却在想——这玩意儿真适合所有家庭吗？
说实话，我自己也差点买过。
那时候小孩刚出生，看了一堆“3%复利递增”“锁定未来利率”的宣传页，热血上头，差点就签字了。后来冷静下来算了笔账，吓出一身冷汗。
你想啊，这类产品一交就是好几年，期间要是家里出什么状况需要用钱，提前退保的现金价值很可能还没你交的多。万一中途断供，损失更大。我后来跟一个保险从业者聊，他说这行有个词叫“流动性陷阱”，说的就是这种情况——钱锁在里面，平时看着挺美，真急用了抓瞎。所以啊，先问问自己：家里的应急备用金留够了吗？未来五到十年缴费会不会吃力？这两个问题想不清楚，先别往下看。
还有一点我之前完全没注意到——国家对未成年人投保是有保额上限的。10周岁以下的小朋友，身故保额最高不能超过20万；满了10岁但还没成年的，最高50万。这不是哪个保险公司自己定的，是监管的硬性规定。你要是冲着“财富传承”去的，这事儿得先搞清楚，不然合同上写的数字和实际能赔到的，可能差得挺远。
至于什么“有效保额按3%逐年递增”，我后来才搞明白——那是有效保额，不是你账户里能取出来的钱。前几年现金价值低于已交保费是常态，想退保得做好心理准备，可能连本金都拿不回来。
不是说这类产品不好，但它确实不适合“随便存存”“先占个坑”的心态。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。给孩子规划未来是好事，但别让“美好的愿望”变成“甜蜜的负担”。