孩子一场住院，花了好几万。医保结算完，我盯着那张清单看了半天，心里五味杂陈——不是说医保能报吗？怎么还得掏这么多？
冷静下来算了一账，才慢慢理清楚这里面的门道。
医保这东西，说到底是“保基本”。它设了年度最高支付限额，就是大家常说的“封顶线”，超过的部分基本医保基金不再管。而且它只认“三目录”——药品目录、医用耗材目录和医疗服务项目目录，目录之外的，比如部分进口药、自费器材，医保一分钱不报。就算在目录范围内，也得自付一定比例。
更麻烦的是异地就医。要是没按规定提前备案或者办转诊，报销比例可能打折扣不算，流程也折腾人。
这时候商业保险的补充价值就出来了。
百万医疗险的报销范围比医保宽，社保目录内外的费用，超过免赔额的部分按合同约定比例报——注意，这里说的是“合同约定”，不同产品条款不一样，别想当然以为能100%全报。重疾险就不太一样，确诊符合合同约定，直接赔一笔钱，这钱怎么花你说了算，收入损失、康复费用、营养费，都能覆盖，灵活性强很多。意外险专门管意外伤害导致的医疗费用，以及身故或伤残。
报销的时候有个顺序问题。先用医保，结算完会给你一张结算单（或分割单），上面写得清清楚楚：医保报了多少钱，你自己掏了多少。然后拿这张单子加上医疗费用票据，找商业保险公司申请理赔。商业险的计算方式大概是：（总费用 - 医保已报 - 免赔额）× 报销比例。
所以你看，医保和商保不是二选一，是各管各的。医保打底，商保补缺，组合起来才能把风险漏洞堵得更严实。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。