买增额终身寿险，你是不是也盯着IRR这个数字看？说实话，我见过太多人拿着计算器算来算去，就为了找个“收益最高”的产品。但今天想泼点冷水——IRR这东西，真不是你想象中那么绝对。
先说个常识，IRR叫内部收益率，你可以简单理解为复利的概念。但问题在于，这个数字会变。它跟着你缴费期限走，跟着你持有保单的时间走，甚至跟市场利率环境挂钩。拿中邮悦享鑫生（慧选版）终身寿险来说吧，第三方市场测算显示，不同缴费期下的长期IRR大概在2.8%到2.9%这个区间——注意了，这只是特定条件下的模拟数字，不是写进合同的承诺。你要是拿这个数字去跟别的产品硬比较，坦白说意义有限。毕竟每家测算假设不同，缴费方式不同，结论就有差异。
哦对了，有个事得提醒一下。有些人买增额寿不只是为了存钱，还惦记着传承、保全这些事。比如想设个第二投保人，方便以后保单管理；或者想灵活减保取现，应急时能周转。这类功能有没有、有多少，不同产品差别挺大的。具体到某款产品支持哪些保全权益，我建议你直接打保险公司客服问清楚，或者让业务员给你看条款原文——别光听测评号怎么说，二手信息容易有误差。
保障层面呢，这产品有身故或全残保障，特定情况下还有航空意外的额外赔付。听起来该有的都有了对吧？但你仔细想想，航空意外这个责任，到底是不是你真正需要的？有些人一年到头不出差，这功能对你来说就是零；有些人天天飞，它可能还真有点用。产品好不好，得看适不适合你的生活场景。
说白了，买保险这事儿没有标准答案。你要是就想要一个IRR漂亮的数字，那市场上的产品确实各有高低；但你要是既看重收益，又想要保全灵活、传承方便，那单纯比数字远远不够。把注意力从“哪个IRR最高”挪开，想想自己到底要解决什么问题，这比什么都强。想进一步了解增额终身寿险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。