你有没有遇到过这种情况——买了一份年金险，结果发现想要的重疾保障根本没有，还得再掏钱单独买。

说实话，我见过不少朋友买完“国寿鑫享至尊年金保险（庆典版）”之后跑来问我：哎，这产品不是说有重疾保障吗？怎么说没有就没有了？

别急，这不是产品“坑”你，而是年金险这类产品的结构本身就有点绕。它分主险和附加险，两码事。主险的核心责任是生存保险金和身故保险金——生存金你可以简单理解为“活着就能领”，身故金则是万一人不在了，给家人留一笔钱兜底用的。

那重疾和意外呢？这俩不是主险自带的。

想加？得单独配附加险合同。就像你买了手机主体，充电器、数据线、保护壳得另算一个道理。鑫享至尊庆典版的重疾和意外保障，需要搭配国寿附加康宁终身重大疾病保险、国寿附加意外伤害保险这类附加险才能实现，具体选哪些、怎么搭，得看你投保时的方案组合。

所以回过头来说，买年金险之前最好先搞清楚一件事：主险是主险，附加险是附加险，别指望一份主险把所有风险都cover了。

如果想系统了解各类保险产品的保障结构和搭配逻辑，可以看看水滴保保险攻略，里面有不少实用的投保知识。