朋友老张的父亲确诊肺癌后，他第一时间想到的是买商业保险。结果呢？好几家公司都婉拒了，有的说“既往症无法承保”，有的干脆建议“看看其他产品”。老张这才明白——保险这东西，没病的时候嫌贵，真病了想买都买不进去。
但我想说一句，别急着绝望。还有一道门是敞开的，就是国家医保。城乡居民基本医保覆盖除职工医保应参保人员以外的其他所有城乡居民，患有癌症也能参保，不会因为你得过什么病就拒之门外。有工作的接着交职工医保，没工作的把居民医保交上，一年几百块钱的事儿。交上之后，看病就医至少能享受基础报销待遇——注意，这里说的是按当地政策规定报销，不是想报多少就报多少，具体比例和范围得看当地医保目录。
而且现在有个挺实在的功能，叫家庭共济。职工医保的个人账户余额，可以用来给配偶、父母、子女这些近亲属看病买药。老张家就是用孩子他爸的医保余额，给老爷子支付了看病买药的自费部分，缓解一下经济压力。不过得说清楚，共济的是个人账户里的钱，不是统筹基金给你报销的那部分额度。
医保有了兜底，接下来再考虑商业险。惠民保一般对既往症也赔，只是比例偏低，各地的赔付规则和起付线不太一样，得看当地政策。复发险、免健告的百万医疗险这类产品也有，但具体能保什么、不保什么、免赔额多少，一定要把保险合同研究透了再签字。
说到底，保障配置的逻辑很简单：医保打底，商保补充。地基打不牢，上面的楼盖得再花哨也是晃的。