最近有朋友问我，看一款增额终身寿险（比如市面上讨论较多的星盈家虎啸版这类产品）时，除了盯着现金价值和收益率，那些花里胡哨的“权益”到底是不是智商税？
说实话，我刚开始也觉得这些都是噱头。但仔细琢磨了一下，发现有些权益对于特定人群来说，还真挺实用的。
咱们先说万能账户。你可以把它理解成一个“灵活的小金库”。主险里的钱如果暂时不用，或者通过减保取出来一部分，可以放进这个万能账户里继续复利滚存。虽然现在的结算利率不像以前那么高，但胜在灵活，进进出出相对方便。对于那些手里有点闲钱，又不想存死期的人，这确实是个不错的补充。
再聊聊养老社区。现在很多保险公司都在搞这个，门槛通常不低，得达到一定的总保费才能拿到入住资格。但这不仅仅是买个床位，更多的是锁定未来的医疗资源和照护服务。如果你家里长辈对晚年生活质量要求比较高，或者你自己就在规划高品质的退休生活，那这个权益就很有分量。毕竟，有钱不一定能随时住进好的养老院，但有了这张“门票”，心里会踏实很多。
还有两个容易被忽视的功能：第二投保人和保单贷款。
设置第二投保人，主要是为了防止原投保人身故后，保单变成遗产引发纠纷，或者因为没人续费导致保单失效。这对于大额保单的家庭财富传承来说，是个很稳妥的安排。
至于保单贷款，就是应急用的。万一哪天急需周转，不想退保损失利益，就可以用保单做抵押贷出一笔钱。虽然要付利息，但保障了保单继续有效，算是给了你一条退路。
所以，看这类产品时，别光算数字。你得想想：我需不需要一个灵活的资金池？我是否看重未来的养老资源？我的家庭结构是否需要更复杂的传承安排？
如果这些答案都是肯定的，那这些“额外”的权益就不是累赘，而是加分项。当然，具体到某款产品能不能对接、门槛多少，还得仔细看条款，或者直接去水滴保保险攻略里查查详细的对比分析，毕竟每个人的情况都不一样，适合别人的不一定适合你。