很多人买了养老年金险，过几年突然要用钱，第一反应就是去退保把保费拿回来。结果到保险公司一查，发现能拿到的钱比交的保费少了一截——懵了。
其实这个现象很正常。养老年金险是长期储蓄型保险，前期保单的“现金价值”往往低于你交的保费总额。什么叫现金价值？简单说就是退保时能拿回来的钱。保险公司在产品设计时，预留了销售、管理等成本，这些钱会在前期从保费里扣除，所以早期现金价值偏低是行业惯例，不是某家公司的“套路”。
你可能会问，那什么时候现金价值才能追上已交保费呢？这个没有标准答案——不同公司的产品、不同交费方式，差距非常大。趸交（一次性交清）的产品，现金价值超过保费可能需要五到九年；如果是十年期、二十年期的分期交费，回本时间大概率会拉到缴费期结束甚至更久之后。想知道自己投的产品具体什么情况，翻开保险合同找到“现金价值表”，那一页每个年份对应的数字就是答案。
所以关键结论就一句话：养老年金险不是随时能“全身而退”的产品，购买之前得想清楚这笔钱长期用不用得上。如果确实有中途退出的可能，要么选现金价值增长快的产品，要么控制交费期限。想进一步了解年金险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。