很多人觉得三十多岁离退休还有二三十年，现在谈养老有点早。这种想法其实挺危险的，因为时间才是养老金积累里最核心的杠杆。
越早开始规划，利用复利效应积累的资金通常会更充裕。如果等到四十岁甚至更晚才开始，为了达到同样的养老目标，每年需要投入的压力会成倍增加。这中间的差额，就是时间在起作用。
而且养老年金有个特别实在的好处：它跟你的寿命挂钩。只要你活着，保险公司就得按时打钱，活多久领多久。这就解决了咱们最怕的“人还在，钱没了”的尴尬。那种“怕取多了以后不够花”的焦虑，养老年金可以直接消除。
有人可能会问，那增额终身寿险呢？它也能用来养老啊。确实，增额寿很灵活，你想什么时候取、取多少，自己说了算。但问题也出在这儿：太灵活了就容易管不住手。今天想换个车，明天想旅个游，一减保，后面的养老金可能就缩水了。
对于三十多岁的家庭来说，其实没必要非此即彼。我们可以把这两者组合起来用。比如，用增额寿来应对孩子教育金或者家里的应急备用金，因为它灵活，需要用的时候减保取现很方便；而用养老年金来负责终身的底线保障，确保老了以后每个月有一笔雷打不动的收入进账。
假设一个家庭有房贷压力，还有个几岁的孩子。他们可以先用增额寿规划孩子的教育金，等到孩子上大学时，这笔钱正好派上用场。同时，夫妻双方再各自配置一份养老年金。这样等到六十岁退休，除了社保之外，每个月还能多出一笔补充养老金，生活质量会高很多。
至于家里随时可能要用的应急钱，可以单独放一份增额寿里，平时不动它，让它静静增值，真遇到事儿了再取。这样的配置，既不影响当下的生活，又把未来的路铺稳了。
如果你也想看看自己的养老金缺口有多大，或者不知道怎么平衡教育金和养老金的比例，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的实际情况筛一筛适合的产品。毕竟，每个人的家庭结构和收支情况都不一样，适合自己的才是最好的。