很多人看百万医疗险，第一眼盯着那几百万的保额，觉得心里踏实。其实真到了用的时候，决定你能不能顺利报销、能报多少的，往往是那些不起眼的细节，比如免赔额和续保条款。
先说免赔额。市面上大多数百万医疗险都有个“门槛”，通常是一万元。这意味着，社保报销后，你自己还得先掏一万块，剩下的部分保险公司才给报。这设计初衷是为了过滤掉小额理赔，把保费打下来，让真正生大病的人能用上高额保障。不过现在也有些产品提供了灵活选项，有的可以选0免赔但保费贵点，有的则是重疾医疗0免赔。选哪种，得看你自己的风险承受能力和预算。要是平时小病小痛多，可能低免赔更实用；要是主要防大病，那常规的一万免赔额性价比通常更高。
再就是续保问题，这个太重要了。百万医疗险大多是一年一签，如果产品停售了，或者你中间理赔过、身体变差了，下一年还能不能买？不保证续保的产品，这时候就可能把你拒之门外。所以现在很多用户会优先找那些写着“保证续保”字样的产品，比如保证续保3年、5年甚至20年的。在保证续保期间内，不管你有没有理赔过，也不管产品是不是停售，保险公司都得让你续下去，这就给了长期稳定的安全感。当然，保证续保的产品费率可能会调整，具体怎么调、调多少，合同里都会写清楚。
至于保障范围，住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些基本是标配，能覆盖大部分大额医疗支出。我们在水滴保保险攻略里也常提到，看条款时别光看保额数字，多翻翻责任免除和续保规则，那才是真金白银的保障底线。