最近有不少朋友在咨询平安六福保2021这款重疾险，特别是它那个“有病治病，没病返钱”的两全险设计到底靠不靠谱。咱们今天不聊虚的，直接拆开看看它的条款逻辑，毕竟买保险就是买合同。
先说核心的重疾部分。它覆盖了120种重大疾病，采用了分组赔付的设计，一共分了6组，理论上最多可以赔付6次。这里有个很容易被忽略的细节：第一次确诊重疾，保障是管一辈子的；但如果发生了第二次到第六次重疾理赔，保障期限就只到80周岁了。而且，每次重疾理赔之间需要间隔1年。这意味着，虽然名义上是“多次赔付”，但高龄阶段的保障力度其实是有所减弱的。
除了重疾，中症和轻症也没落下。中症保障20种，赔付比例是基本保额的50%，不过只赔1次。轻症保障40种，不分组，最多能赔6次，每次赔付20%的基本保额。对于家里有小朋友的家长来说，它还额外包含了15种少儿特定疾病，如果符合条件，能额外拿到100%基本保额的赔付，这点在同类产品中算是比较实用的。
大家最关心的可能是那个“返钱”的部分。这款产品的主险是个两全险，简单来说，如果被保人一直平平安安到了80周岁，期间没有发生过重疾理赔，那么保险公司会给付满期生存金，金额通常相当于累计已交保费之和（具体以保险合同为准）。
但是，我必须得泼盆冷水提醒一下。这种“返还型”的设计通常会让保费比纯消费型的重疾险贵不少。更重要的是，一旦在80岁前发生了重疾理赔，这个满期返钱的责任通常就终止了。也就是说，你拿了重疾赔款，后面那笔“返本”的钱大概率就拿不到了。而且，如果中途因为急用钱想退保，通常只能退还现金价值，这在前期可能会存在本金损失的风险。
所以，在考虑这类产品时，不妨多对比一下预算和保障需求。你是更看重长期的储蓄返还，还是更希望用同样的钱买到更高的基础保额？这其实是个取舍问题。如果你对产品细节还有疑问，也可以去水滴保保险攻略里多看看不同险种的搭配逻辑，毕竟适合自己的才是最好的。