很多人在挑重疾险时都会纠结：到底要不要勾选那个“身故责任”？

这确实是个让人头疼的选择。加了身故责任，意味着这张保单要么赔重疾，要么赔身故，反正这笔钱大概率能拿回来，心里踏实；不加的话，如果没得重疾就走了，可能只退现金价值，甚至低于已交保费，感觉像是“白交了”。

但天下没有免费的午餐，带身故责任的重疾险，保费通常要比不带的贵出30%到50%。这笔多出来的钱，到底花得值不值？

咱们可以分几种情况来盘一盘。

如果你手头预算比较紧，那我建议你优先考虑不带身故的“纯重疾险”。为什么？因为买重疾险的核心目的是防范大病带来的收入损失和医疗支出，把有限的钱花在刀刃上，尽量把重疾保额做高，才是正经事。为了一个不一定发生的身故责任，牺牲了核心的疾病保障额度，有点本末倒置。

还有一种情况，如果你已经单独配置了定期寿险，那重疾险里的身故责任就显得有点“重叠”了。定期寿险便宜量大，专门负责身故风险；重疾险专注治病。两者搭配，往往比直接买一份带身故的重疾险更划算，保障也更全面。这种“组合拳”打法，适合大多数家庭支柱。

当然，如果你预算非常充足，又不想操心去搭配各种产品，想要一张保单搞定所有，或者特别在意“保费不打水漂”，那选择带身故责任的重疾险也完全没问题。这就相当于存了一笔钱，迟早能用到，只是前期投入大一些。

至于给孩子买保险，通常真没必要附加身故责任。孩子的核心风险是疾病，而且未成年人身故赔付限额本身就有规定，附加身故责任性价比极低，不如把省下的钱加在重疾保额或者医疗险上。

其实，保险配置没有标准答案，关键看你的家庭缺口和钱包厚度。如果想更清晰地梳理自己的保障体系，避免买重或买漏，可以去水滴保官网首页看看，那里有很多实用的保险攻略可以参考，帮你理清思路，找到适合自己的方案。