买增额终身寿险，很多人只盯着复利和现金价值增长看，却忽略了最基础的“身故赔多少”。毕竟，万一风险提前来临，这笔钱怎么算，直接关系到家人的保障力度。
长城山海关永乐版这款产品的赔付逻辑，其实是分阶段、看年龄的。咱们不整那些复杂的公式，直接拆解成三种情况，你一眼就能看懂。
第一种情况，如果被保险人身故时还没满18周岁。这时候保险公司会拿两个数出来比大小：一个是当时的现金价值，另一个是你已经交了多少年的保费乘以每年交的保费（简单说就是累计已交保费）。哪个多，就赔哪个。这其实是对未成年人的一种保护，确保至少能拿回本金。
第二种情况，被保险人已经成年（18周岁及以上），但还在交费期间内。这时候赔付力度会大一些。保险公司会计算“累计已交保费 × 给付比例”和“现金价值”，然后取两者中较大的那个赔给你。这个给付比例是跟年龄挂钩的：18到40周岁赔160%，41到60周岁赔140%，61周岁及以上赔120%。你看，年纪越轻，杠杆相对越高。
第三种情况，被保险人18周岁及以上，而且交费期已经满了。这时候选择更多，保险公司会在“累计已交保费×给付比例”、“现金价值”以及“当年度保险金额”这三个数里，挑最大的那个赔。通常到了这个阶段，保单的现金价值和保额都已经涨上去了，赔付金额也会更可观。
不过话说回来，这些比例和规则都是写在合同里的硬指标。我寻思了一下，大家最关心的可能还是“到底能拿多少钱”。其实除了看这些硬性规定，还得注意一点：具体赔付情况可能会因为合同条款的细微差异或者投保时的具体约定而有所不同。
如果你对这些数字还是觉得晕乎，或者想看看自己手里的保单具体处于哪个阶段，建议直接翻出保险合同看一眼“保险责任”那一章，那上面写得最准。当然，要是懒得翻条款，也可以去水滴保官网首页找找相关的解读，或者咨询一下专业的顾问，毕竟真金白银的事儿，弄清楚了才踏实。