你更怕什么？

有些人怕自己得了重病没钱治，整个家庭被拖垮；有些人怕的是高额医疗费账单寄到家门口的那种窒息感。这两种“怕”，看起来像一回事儿，其实根本就是两个不同的问题。而重疾险和百万医疗险，恰好就是分别对症这两个焦虑的药。

先说重疾险。

它属于给付型保险，什么意思呢？就是你确诊了合同里约定的疾病，而且达到合同约定的理赔条件——这里特别要强调一下，不是所有的病确诊了就能赔，得看合同条款怎么写的，有的病要求必须实施了特定手术，有的病要求达到某种状态。符合理赔条件后，保险公司一次性把这笔钱打到你卡里。这钱怎么花，保险公司不管。你拿去交治疗费也好、康复期间补贴家用也好、还房贷车贷也好，甚至拿着去旅个游放松心情也行。这才是重疾险真正值钱的地方——它不只管治病，还管你生病后整个家庭经济的体面。

再说百万医疗险。

它就不一样了。百万医疗险是报销型保险，你花了多少钱，就按合同约定报销多少钱，不会多给你一分。它主要管的是住院、手术、药品这些医疗费用，但前提是得符合合同约定的报销范围和比例。保额听起来吓人，几百万的额度，但那是封顶线，不是说你随便花都能报。另外，这玩意儿基本都是一年期的短期健康险。虽然现在有些产品可以保证续保6年甚至20年，但说到底它还是短期险，期满后产品万一停售，或者费率调整了，你可能就得换产品或者重新核保。这里就有个隐患：要是你中途身体变差了，再想投新的百万医疗险，可能会遇到麻烦。

所以你看，这两个险种根本就不是谁替代谁的关系。

一个朋友之前问过我，说他买了个保终身的重疾险，觉得百万医疗险没必要多花那份钱。我说你这想法有个漏洞——重疾险一次性给的钱，可能cover不住长期康复的费用；而且万一碰上的病没达到重疾理赔标准，一分钱都拿不到。百万医疗险呢，虽然能报销医疗费，但你生病期间没法工作、家里正常开支还得继续，这些它都管不了。两者搭配起来，保障才完整。

那到底怎么选？

你要是家里主要的经济支柱，上有老下有小，万一得了重病整个家就断了收入来源，那重疾险是刚需，保额尽量往高了配，保障期限也越长越好。

你要是刚工作没几年，积蓄不多，体检报告上小毛病还不少，先把百万医疗险配上，一年几百块撬动几百万的报销额度，等手头宽裕了再加一份重疾险也不迟。

还有一种情况你可能没想过——有些病，重疾险不赔，但百万医疗险能报。比如早期原位癌，严格来说不算重大疾病，重疾险往往不达标，但住院手术治疗的费用，百万医疗险该报还是报。反过来也一样，有些病治疗周期长、康复费用高，百万医疗险只管住院期间，出院后的持续用药和护理就得靠重疾险给付的那笔钱。

说到底，这俩保险就像家里备了两把不同型号的锁。你家大门用A锁，地下室用B锁，各管各的，硬要只留一把也不是不行，但万一那天真出事儿了，你肯定会后悔怎么没把另一把也配上。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。