前几天一个朋友问我，说他看文章说终身寿险50到100万合适，问我到底准不准。我说你要是问我，我得先问你几个问题：你年收入多少？房贷还剩多少？孩子以后打算读什么价位的学校？

问完他自己就明白了——这事儿根本没有标准答案。

不过行业里确实有两个比较常用的估算思路。第一个叫“双十原则”，简单说就是用年收入的10%去买保险，保额设定为年收入的10倍以上。比如年收入20万，每年花2万买寿险，保额可以做到200万。听着挺顺溜对吧？但我得说，这个方法胜在简单，真要细究，它没把你家的负债和未来的大额支出算进去。

所以就有了第二个思路——责任缺口法。公式大概是：保额 = 剩余负债 + 子女教育预算 + 老人赡养预留 + 若干年家庭开支 - 现有能变现的资产。

举个例子。你房贷还剩80万，车贷20万，孩子以后教育保守估计要50万，父母那边预留30万作为看病或养老费用，再加上假如想让家人维持现有生活水平至少10年，按一年家庭支出15万算就是150万把这些加起来是330万。你手头有50万存款和一套能快速变现的投资房值30万，那缺口就是250万。

当然，这还是简化版。实际情况更复杂——你可能有社保外的商业医疗险预期、可能配偶也有收入、可能已经有一部分定期寿险保额……这些都要综合看。

所以我一般不建议直接抄别人的数字。每个家庭的收入结构、负债水平、家庭责任、风险偏好都不一样，照着别人的保额买，要么保障不够用，要么保费压力大。关键是你得知道自己家“万一出事需要多少钱来兜底”。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。