很多家长都有个疑问：既然给孩子交了少儿医保，是不是就不用再买商业意外险了？

其实这两者并不冲突，反而像是“地基”和“加固层”的关系。

少儿医保确实是国家给孩子的福利，门槛低、能带病投保，但它主要解决的是生病住院的医疗费报销问题。对于意外事故，它的保障能力比较有限。比如孩子不小心摔伤、烫伤或者被猫狗抓咬，去门诊处理产生的费用，很多地区的少儿医保是不报销的，或者报销比例很低，还有起付线的限制。

这时候，意外险的作用就体现出来了。

意外险不仅能报销因意外导致的医疗费用（包括很多社保目录外的自费药），更重要的是，它包含身故和伤残赔付。如果孩子不幸因意外导致伤残，医保是没有任何赔付的，而意外险会根据伤残等级，直接赔付一笔钱。这笔钱可以用来覆盖后续的康复费、护理费，甚至弥补家长因照顾孩子而产生的收入损失。

我寻思了一下，很多家长可能担心孩子小，买保险太复杂。其实给孩子选意外险没那么难，不用盯着那些花里胡哨的附加责任，重点看两点就行：

一是意外医疗的报销范围。最好选不限社保内外、0免赔、100%报销的产品。毕竟小孩子磕磕碰碰是常事，用点好药、进口钢钉什么的，能全报最省心。

二是保额要适中。国家对未成年人的身故赔付有上限规定，这是为了防范道德风险。所以没必要盲目追求超高身故保额，重点应放在意外医疗和伤残保障上。

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