市面上增额终身寿险的产品形态看着都差不多，很多用户挑着挑着就晕了。其实，那些花里胡哨的附加服务，比如什么第二投保人、隔代投保，或者对接高端养老社区、附带万能账户等，虽然听起来很诱人，但在我们看来，它们更像是“锦上添花”的东西。
真正决定一款增额寿是否“硬核”的，还是得回归到最本质的两个指标：现金价值和回本速度。
现金价值简单说就是你退保能拿回来的钱，或者是你通过减保取现时能支配的资金。这个数值增长得快不快，直接反映了产品的收益能力。而回本速度，指的是保单现金价值超过已交保费的时间点。回本越快，意味着资金被锁定的时间越短，灵活性也就越高。毕竟，谁也不想把钱投进去后，前几年想动却动不了，一动还亏本，对吧？
所以，在对比产品时，建议大家先抛开那些复杂的增值服务，把几款心仪产品的现金价值表拉出来比一比。看看在第几年能回本，看看长期持有的现金价值增长趋势如何。把这些基础打牢了，再根据自己的家庭结构、养老规划去考虑是否需要第二投保人或者养老社区这类功能，这样选出来的产品才更贴合你的实际需求。
如果你对怎么测算这些指标还不太有底，或者想看看不同年龄段适合的配置思路，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有不少实用的分析维度。