前几天一个朋友问我：你说像我这种家里上有老下有小的，到底要不要考虑寿险啊？
我直接反问他：你现在是家里主要的经济来源吧？万一哪天人不在了，房贷谁还？孩子学费从哪来？老人赡养怎么办？
他沉默了一会儿说，那确实是个问题。
这就是终身寿险存在的意义——不是给自己用的，是给家人留一条后路。
分红型终身寿险怎么个工作原理？
市面上的终身寿险分两种：普通的增额寿，保额固定增长；另一种就是分红型，比如恒安标准传世瑞盈B款终身寿险（分红型）这种，采用英式保额分红。
英式保额分红有点不一样——它的年度红利不是直接发现金，而是直接加到有效保险金额里。更关键的是，这些新增的保额还能继续参与下一年的分红，简单说就是“利滚利”。等到合同终止的时候，如果还有终了红利，也会一并分配。
听起来挺诱人的，对吧？
但这里我要泼盆冷水——红利分配，它是不保证的。
啥意思？就是说保险公司经营得好，可能有分红；经营得一般，可能为零。具体分多少、能不能分，全部取决于保险公司的实际经营状况。你看到计划书上的数字，别当成铁板钉钉的承诺，那只是演示。
买之前有几件事必须搞清楚
免责条款看仔细了。 不是所有情况身故都能赔的，酒驾、故意伤害、战争暴乱这些，通常都在免责范围里。每个产品条款不太一样，投保前一定要把免责部分读一遍。
保额增长≠收益承诺。 有些人把分红型终身寿险当理财产品买，这是个误区。它的本质是保障型产品，保额增长只是附加效果，不是你存钱的回报率。
合同条款为准。 销售人员说的再好听，最终还是要以你签的那份保险合同为准。有不清楚的地方，打保险公司客服问清楚，或者让对方出具书面说明。
我寻思了一下，很多人对分红型产品的期待其实有点高，觉得买了就能稳稳当当拿收益。实际上保险姓“保”，先把保障功能搞清楚，收益那是锦上添花的事。
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