挑重疾险时，最让人纠结的往往不是保什么病，而是选“消费型”还是“储蓄型”。

感觉好像一个是纯花钱，另一个能存钱，到底该选哪个？其实没那么玄乎。咱们水滴保在给用户做咨询时也常遇到这种纠结，今天就来把这两者的底细扒一扒。

消费型重疾险，逻辑很简单：在保障期内，如果得了合同约定的重疾，保险公司就赔保额；如果平平安安过了保障期，合同就结束了，之前交的保费就相当于“消费”掉了，不退也不返。因为它没有身故赔付或者返还功能，所以价格通常比较亲民。对于刚工作不久、预算有限的年轻人来说，用较低的保费撬动较高的保额，是很划算的选择。

储蓄型重疾险就不一样了。它通常捆绑了身故责任。也就是说，如果在保障期内没得重疾，最后因为其他原因身故了，保险公司也会赔一笔钱（通常是保额）。这就让它带上了一种“储蓄”的属性——反正这笔钱早晚能拿到，要么是以重疾理赔的形式，要么是以身故理赔的形式。当然，天下没有免费的午餐，这种“必赔”的保障，保费自然要贵上不少，同等条件下可能高出30%甚至更多。

还有一个很关键的区别是现金价值。消费型重疾险如果是保定期的，现金价值通常在缴费期满后达到顶峰，然后慢慢下降，到期归零；如果是保终身的消费型，后期也会有一些现金价值，但增长相对平缓。而储蓄型重疾险的现金价值是持续上涨的，随着时间推移，甚至可能超过你已交的总保费。这意味着如果你中途想退保，能拿回来的钱会多一些。

所以，怎么选？

看预算。如果手头紧，想先把保障做足，消费型是首选，毕竟保额才是抵御风险的核心。如果预算充足，且希望保单具有一定的资产传承或储蓄功能，储蓄型会更合适。

看需求。如果你担心“没出险钱就白交了”，那储蓄型能给你心理安慰；如果你更看重当下的保障杠杆，觉得没必要为身故责任多掏钱，那消费型更纯粹。

其实，保险配置是个动态过程。我们可以先在水滴保官网首页看看不同产品的具体条款和费率，结合自己的实际情况来定。不用非得一步到位，关键是先拥有保障。