经常有朋友问，家里给交了新农合，还有必要买那种一年几百块的百万医疗险吗？
其实这俩根本就不是一个维度的东西，硬要对比有点像拿自行车和汽车比谁跑得快——都能代步，但场景完全不同。
新农合（现在大多并入城乡居民医保了）是国家给的“保底”。它的优点很明显：便宜，政府还给补贴，不管身体咋样都能交。但它也有局限，比如报销比例通常在70%左右，而且有很多限制。像是一些进口药、特效药，或者去外地大医院看病，如果没办好转诊备案，报销比例可能会降得更低。更重要的是，它有封顶线，真遇到特别大的病，这笔钱可能只是杯水车薪。
而百万医疗险属于商业保险，是拿来“兜底”大额风险的。它的特点就是保额高，动不动就几百万，而且报销范围广，很多新农合报不了的自费药、靶向药，它都能覆盖。不过，它通常有个1万元的免赔额。也就是说，平时感冒发烧花个几千块，它是用不上的；但万一住院花了十几万、几十万，扣除新农合报销的部分，剩下的超过1万，它就能接着报，甚至能报到100%。
所以，我的建议很直接：别做选择题，两个都要。
先把新农合交上，这是国家给的福利，千万别断。然后，趁年轻身体健康，配上一份百万医疗险。这样小病有新农合顶着，大病有百万医疗险撑着，心里才踏实。如果想看看具体的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多关于怎么搭配更划算的干货。
当然，买商业医疗险前一定要如实告知健康情况，不然理赔时容易扯皮。毕竟保险这东西，买的时候嫌麻烦，用的时候才知香。