身边不少朋友买重疾险，上来就问“有没有50万终身的”。这思路其实挺顺的——保额够高，保障一辈子，听着就踏实。但保费单一出来，很多人就沉默了。

其实换个思路，事情就不一样了。

先把人生分成两截看

你什么时候最“伤不起”？是二十来岁刚工作的时候，还是五六十岁快退休的时候？答案显而易见——工作黄金期。

这段时间收入在涨、家庭责任在增，房贷车贷孩子老人，哪样不是硬支出？万一真遇到大病，不只是治疗费的问题，收入中断才是致命打击。所以这段时期，恰恰是最需要高保额的时候。

反过来，退休之后呢？孩子独立了，贷款还清了，收入的敏感度反而没那么高了。到时候就算生病，对家庭财务的冲击也小很多。

所以问题来了：为什么很多人愿意花大价钱买一份“退休后才用得上”的高额终身险，却在工作黄金期“裸奔”？

终身险和定期险，其实各有所长

终身重疾险的好处是确定性强，签完合同这辈子都有底。但硬币的另一面是——保费贵，买了之后保额就锁死了。

定期重疾险呢，保费便宜得多，但只管一段时间。它就像租房子，租期内给你充分保障，租期到了保障也就没了。

这两类产品放在一起，其实不是非此即彼的关系，而是可以组合的。

一种常见的组合思路

打底的一份，选二三十万保额的终身险。别嫌少，这东西的目的是让你这辈子有个“兜底”——就算老年生病，也不至于完全没着落。

冲锋的一份，选定期险，保到60岁或者70岁。保费便宜，拿同样的钱能买到的保额比终身险高不少。这段时期两口子收入最高、家庭责任最重，正好需要高保额护着。

退休之后呢？定期险到期，你还有一份终身险在那儿。保额虽然降下来了，但退休后的实际需求也没那么高了——这个错位，反而是合理的。

至于保费到底能省多少

这个真没法给出一个确定的数字。你二十岁买和你四十岁买，定期和终身的价差比例完全不一样；含不含身故责任，是消费型还是储蓄型，最后算出来的数字差个三四倍都不稀奇。所以任何跟你说“这么买能省一半”的说法，听听就好，别当真。

两个现实问题得注意

买多份重疾险是可以的，符合理赔条件的话各赔各的，这个没问题。但每一份都是独立的健康告知，别想着只过一份就行。

另外定期险到期之后，保障就真的没了。到时候再想买终身险？年龄大了保费贵，身体情况能不能通过告知也是未知数。想清楚这一点再决定要不要加定期的部分。

如果你想看看不同年龄、不同预算下大概是什么情况，水滴保保险攻略 里有些思路可以参考，具体方案还是得结合自己的情况来定。