很多人买保险时只盯着保额看，等到想退保或者急用钱做保单贷款时，才想起来问：我这保单里到底有多少“真金白银”？

这个“真金白银”，在保险术语里就叫现金价值。

说白了，现金价值就是你中途不想保了，去找保险公司退保时，对方愿意退给你的那部分钱。它不是你交的全部保费，而是扣除了保险公司的管理成本、销售佣金以及已经承担的风险保费后，剩下存在保单里的积蓄。

不同种类的保险，这个“积蓄”攒得快慢差别挺大的。

像终身寿险，因为它保一辈子，保费本身就贵，里面包含的储蓄成分就多。通常在缴费期结束后，现金价值会涨得比较明显，后期甚至可能超过你交的总保费。这时候如果你急需用钱，可以通过水滴保保险服务咨询保单贷款，或者干脆退保拿钱。

但定期寿险就不一样了。它主打的是“花小钱办大事”，在特定的10年、20年里提供高额身故保障。因为大部分保费都用来买保障了，所以它的现金价值非常低，有些产品在保障期满时现金价值直接归零。你要是冲着攒钱去买定期寿险，那可能会失望。

年金险和增额终身寿险这类偏理财属性的产品，现金价值增长就跟预定利率挂钩了。它们的设计初衷就是让这笔钱随着时间复利增长，所以在缴费期过后，现金价值曲线通常会稳步向上爬。

至于重疾险，情况稍微复杂点。如果是消费型重疾险，现金价值很低；如果是储蓄型（带身故责任）的重疾险，现金价值会随着缴费年限慢慢累积，但增长速度肯定不如专门的理财险快。毕竟，它的首要任务还是在你生病时提供一笔保险金，而不是帮你存钱。

还有一点得提一下，分红险的现金价值由“保证部分”和“分红部分”组成。保证部分是写进合同的，跑不掉；但分红部分就得看保险公司当年的经营成果了，这部分是不确定的，有时候多有时候少，甚至可能没有。

所以，别光听业务员说“这产品能返本”或者“现金价值高”，自己得翻开合同看看现金价值表。那张表上清清楚楚写着每一年末，你的保单值多少钱。这才是最实在的。

如果你对怎么挑这些带储蓄功能的保险还有点迷糊，可以去水滴保官网首页转转，看看不同产品的条款细节，心里更有底。