家里有个“吞金兽”，最怕的不是大病，而是三天两头的小病小痛。感冒发烧跑趟医院，检查费药费加起来几百块，说多不多，说少也心疼。这时候要是有一份能报门急诊的保险，心里确实踏实不少。
我寻思了一下，很多家长对这类保险的印象还停留在“只保意外”或者“只保住院”，其实现在的少儿综合保障早就把门急诊责任加进来了。咱们直接聊聊大家最关心的几个点：怎么赔？赔多少？
先说疾病门诊。像常见的感冒、发烧、肠胃炎，只要过了等待期（通常是30天或90天，具体看产品），去医院看门诊产生的费用就能申请报销。不过这里有个门槛，大多数产品会设置一个免赔额，比如每天100元。这意味着，如果这次看病总共花了300元，医保报了100元，剩下的200元里，你得先自己承担100元的免赔额，保险公司再按约定比例报销剩余的100元。而且，为了控制风险，很多产品会设定单日赔付上限，比如每天最多赔500元。
意外门诊就友好多了。孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬是常事。这类因意外导致的门急诊治疗，通常没有免赔额，花多少报多少（在保额范围内）。这点挺实用的，毕竟意外发生得突然，谁也不想还要先掏一笔免赔钱。
报销比例方面，经过医保结算后，社保目录内的费用大多能100%报销。但家长也得注意，医生开的有些药可能在社保目录外，这部分费用报销比例会低一些，通常在40%左右。所以，看病时如果能跟医生沟通，尽量用社保内的药，报销会更划算。
除了门急诊，这类综合保障通常还附带住院医疗责任。万一病情加重需要住院，0免赔额的设计就很香了，社保报销后剩余部分能高比例报销，还能覆盖一部分自费药。另外，像意外骨折津贴、特定重疾额外赔付、甚至监护人责任（孩子闯祸弄坏别人东西）等，都是这类产品的常见加分项。
最后啰嗦一句，理赔的关键在于资料齐全。病历本、诊断证明、发票、费用清单，这些纸质或电子凭证一定要收好。水滴保保险攻略里有很多关于理赔资料的详细清单，投保前或者出险后都可以去翻翻，心里有底不慌乱。