有个朋友问我，重疾险到底买多少保额合适。我没直接回答，反问他：万一真得了大病，你觉得多少钱够用？

他沉默了很久。

说实话，这问题没有标准答案。每个人的收入不一样、家庭负担不一样、生活成本也不一样——你在青岛跟我在北京，需要的钱肯定不同。但有个逻辑是通用的：重疾险本质上是收入损失补偿险，不是单纯的医疗报销。治疗费只是冰山一角，后面还有康复营养费、护理费，更扎心的是——你可能半年到一年没法上班，收入直接断了。

行业一般建议保额做到年收入的3到5倍，或者至少30万起步。听起来好像挺高？但你想想，万一真遇上癌症或者心梗这类大病，治疗加康复轻轻松松大几十万。如果保额只有十万八万，理赔金打下来跟没买差不多，家庭财务直接崩塌。保额太低，本质上解决不了问题。

当然，我特别理解那种“买保险要量力而行”的心情。毕竟保费也是钱，掏多了影响生活质量也不行。业内常说的参考标准是：所有商业保险加起来的保费控制在家庭年收入的5%到10%左右。超过这个比例，可能就要挤压日常开支了。

预算有限怎么办？先保住保额。可以看看消费型重疾险或者定期重疾险，这类产品保费低、保额高，先把关键风险兜住，等以后收入上来了再加保。别为了买终身的、返还的，把自己逼得太紧——保障没到位之前，一切都是空的。

总之，核心就一句话：保额要够，保费别超。剩下的根据自己情况来，没有完美的产品，只有适合的方案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。