很多人以为挑医疗险就是货比三家，看哪个保障全、价格低就选哪个。这么想其实挺危险的——医疗险跟买菜不一样，它不光是我们在挑产品，产品也在挑我们。健康门槛永远是第一道关卡，这一步过不去，保障再好的产品也跟你没关系。

所以配置医疗险的正确顺序应该是：先把自己的体检报告翻出来看看，有没有什么异常项；再想想过去有没有住过院、吃过药。有些朋友觉得这些小事不用告知，殊不知既往症不告知将来很可能成为理赔纠纷的导火索。我们水滴保一直强调，如实健康告知是顺利理赔的前提，这真不是说说而已。

DRG付费改革全面落地之后，医疗险的选法又有了新变量。医院受医保控费约束，高价原研药、进口耗材在院内越来越难开出来，这时候外购药能不能报销、报销多少，就成了衡量一款医疗险好不好用的重要标准。外购药保障这件事，看着是附加责任，实际上直接关系到将来万一生病能不能用上好药的问题。

说到这儿得提一个常见的坑——主险和附加险的续保稳定性完全不同。主险保证续保20年，写进条款，稳定性有法律保障；但很多产品的外购药、特殊检查这些责任其实是打包成1年期附加险售卖的，不保证续保。产品不停售还好说，万一停售了，附加险直接就没了，而主险还能继续保着你。这里面的门道，不仔细看条款根本发现不了。

所以选医疗险真的别贪多，主险保障扎实、续保稳定才是核心。附加险要不要加、加什么，得根据自己的身体情况和实际需求来定夺，适合别人的方案未必适合你。想进一步了解医疗险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。