很多家长在给孩子挑重疾险时，最纠结的往往不是买不买，而是“到底该买多少保额”。

市面上确实能看到一些产品宣传说能买到100万甚至更高，但这并不代表所有孩子都能轻松拿下这个额度。严格来说，国家并没有给儿童重疾险的保额设一个死板的“天花板”，各家保险公司的核保尺度也不太一样。

我寻思了一下，这里头其实有两个概念容易混在一起：一个是重疾赔付的钱，另一个是身故赔付的钱。

如果是确诊了合同约定的重大疾病，保险公司赔的是重疾保险金。这部分钱主要是拿来治病、康复或者弥补家长照顾孩子期间的收入损失。对于这块保额，只要符合保险公司的财务核保要求（比如家里收入够高，能支撑得起这么高的保费和保额），理论上是可以叠加购买的，有些家庭通过多家公司投保，确实能把总保额做到很高。

但如果是涉及到身故责任，那就有硬性规定了。为了防止道德风险，监管对未成年人的身故赔付总额有限制：不满10周岁的，所有保险加起来身故赔付不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万元。当然，航空意外或重大自然灾害导致的身故通常不在这个限额内。

所以，你在看产品的时候，会发现很多少儿重疾险把“重疾保额”和“身故保额”分得很开。重疾保额可以做得比较高，比如50万、80万甚至100万，用来应对高昂的治疗费；但身故部分就得受那个20万或50万的框框限制。

保额是不是越高越好？这话只对了一半。保额高，保障肯定更足，但保费也跟着水涨船高。对于普通家庭来说，与其追求极致的百万保额导致缴费压力过大，不如先确保基础保额够用。一般建议少儿重疾险保额至少30万起步，如果预算允许，50万是个比较稳妥的区间。

另外，给孩子买保险，别光盯着保额数字。还得看看保多久、保哪些病、有没有豁免功能。毕竟孩子的路还长，一份合适的保障比单纯的高数字更有意义。如果你拿不准自家情况适合哪种方案，也可以去水滴保官网首页看看不同的产品形态，心里有个底再下手也不迟。