孩子生了大病，比治疗费更让人害怕的是什么？是你不得不停下工作，全身心陪护——收入没了，但房贷要还、日子要过、康复要钱。治疗费可以通过医疗险报销一部分，但家长停工陪护的收入损失、孩子康复期的营养费、再加上可能持续多年的后续治疗，这些加在一起，几十万根本打不住。100万保额，是很多家长心里的“安心线”。
问题来了，这100万怎么凑？
很多家长的第一反应是买终身重疾险，一步到位。但50万保额的终身险，看着踏实，其实有个隐患：孩子成长阶段风险敞口最大，万一真生病，50万够不够？多买吧，保费噌噌往上蹿，普通工薪家庭压力不小。
那就买定期，保费便宜，100万保额一年几百块搞定，够了吧？够是够了，但心里总有点不踏实——30年后孩子长大了，这份定期险到期归零，万一那时候身体有点小状况，再想买重疾险，保费贵几倍不说，还可能被拒保。进退两难，对吧？
其实有个思路挺实在的：终身险打底，定期险加保。终身险锁定长期保障，不让孩子长大后“无险可投”；定期险在关键30年里把保额拉上去，覆盖收入损失风险最集中的阶段。两者搭配，前期保额充足，后期也有兜底。
拿0岁宝宝举例。投一份50万保额的终身重疾险，30年后这份保障还在，不会因为健康状况变化而中断。再加一份50万保额、保30年的定期重疾险，前30年加起来就是100万，30年后定期险到期，终身险继续生效。
花多少钱呢？终身险一年大概两千多到三千多，定期险一年只要几百块。算下来每年总投入三千出头，比单独买高保额终身险贵不了多少，但前30年的保障从50万直接翻倍到100万。多花不到10%的钱，保障力度提升100%，这笔账怎么算都划算。
可能有家长要问：定期险到期后，保障归零怎么办？这正是终身险存在的意义。孩子的成长阶段过去了，但成年后同样需要保障——只是那时候的保障需求变了，终身险的50万就是托底的。等孩子自己工作了、收入稳定了，可以再根据自己的情况加保。现在这一步，算是帮他提前锁定一个终身保障的资格。
说到底，给孩子买重疾险，核心要解决两个问题：当下的保额够不够用，未来还有没有保障资格。终身加定期的组合，就是同时应对这两个问题。想看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
