很多人买增额终身寿险时，容易被“复利3.5%”或者“保额逐年递增”这类宣传语吸引。但说实话，这跟咱们实际拿到手的钱是两码事。

要搞清楚到底能赚多少，得看一个核心指标：内部收益率，也就是常说的IRR。这东西反映的是考虑了资金时间价值后的真实年化回报。

怎么算呢？其实没那么玄乎。打开Excel，用IRR函数就行。逻辑很简单：把你每年交的钱记为负数（因为钱出去了），把某一年你能拿回来的现金价值记为正数。比如每年交10万，连交10年，第20年现金价值涨到了多少，把这些数据填进去，一拉公式，那个年份对应的实际年化收益率就出来了。

这里有个坑得避开。保险公司说的“预定利率”是产品定价时的假设，用来算保费和现金价值的，它不等于你最终到手的收益率。真正的收益增长，全看合同里那张现金价值表。所以，别听销售嘴上吹得天花乱坠，一切以白纸黑字的合同为准。

另外，这玩意儿是个长期规划。如果你打算三五年内就要用钱买房、结婚，那真不建议碰。因为增额终身寿险前期现金价值低，短期退保大概率是亏本的。通常得持有个十几年甚至更久，收益才能慢慢体现出来，时间越长，越接近它的上限。

说白了，这笔钱得是你未来很长一段时间都用不上的“闲钱”，而且家里的基础保障（像医疗、重疾这些）已经配齐了，再考虑用它来做长期储蓄或资产传承。要是心里没底，也可以去水滴保保险攻略看看更多关于险种配置的常识，多对比几家，心里更有谱。