很多人一聊到养老就犯迷糊，市面上的说法太杂了——有人说靠社保，有人说靠单位福利，还有人说自己买商业保险才靠谱。其实没那么复杂，我国现行的养老体系早就画好了框架，就是“三根柱子撑起来的”。
第一根柱子是政府主导的基本养老保险，具有强制性，城镇职工和城乡居民都有对应的参保渠道，缴费和领取都有明确规定。第二根柱子是企业年金或职业年金，说白了就是单位给员工准备的“补充养老金”，费用由单位和员工共同承担，但能不能享受取决于你们公司有没有这项福利。第三根柱子就是个人养老金和商业养老保险了，完全自愿，想不想买、买多少自己说了算。
三根柱子缺一不可吗？不是的。有些人可能单位没建立年金计划，那就只有第一和第三根柱子撑着；有些人可能收入暂时覆盖不了第三支柱，那就先把前两根柱子稳住。关键不是柱子越多越好，而是你得清楚自己现在站在哪根柱子旁边、未来想靠谁。
所以与其纠结哪个产品“最划算”，不如先问自己几个问题：现在的缴费压力大不大？离退休还有多少年？单位有没有企业年金？身体状况和家庭负担怎么样？想清楚这些，答案自然就浮出来了。如果想系统了解各类养老工具的适用场景，可以参考水滴保保险攻略。