很多人问，30岁这个年纪，买那种“有病赔钱、没病返本”的返还型重疾险，到底得掏多少钱？

说实话，这玩意儿真不便宜。

咱们拿个大概的数来说，如果是30岁的男性，想买50万保额、保终身、分20年交，还得带上返还功能，那一年的保费可能得奔着上万去了。你想想，要是换成纯保障的消费型重疾险，同样的条件，可能三四千块钱就能搞定。这一来一回，差价就是好几倍。

为啥差这么多？

因为保险公司拿着你多交的那部分钱去投资了，等到几十年后合同到期，如果没出险，再把本金（有时候带点利息）还给你。听着挺美，对吧？“反正钱还是我的，还白得了几十年保障。”

但我寻思了一下，这里头有个账得算清楚。通货膨胀啊朋友们。现在的1万块和30年后的1万块，购买力能一样吗？那时候返还给你的钱，可能连现在的一半价值都不到。而且，你多交的这几千块保费，如果自己拿去理财，哪怕存个定期，几十年复利下来，说不定比保险公司返还的还要多。

当然，也不是说返还型就绝对不能买。

如果你预算特别充足，对价格不敏感，就图个心理安慰，觉得“没生病也能拿回钱”才踏实，那可以考虑。但对于大多数普通家庭，尤其是刚成家立业的30岁人群，我更建议把有限的预算花在刀刃上。

先把保额做足。重疾风险来了，最需要的是能覆盖治疗费和收入损失的现金流，而不是几十年后的一笔“缩水”本金。用更少的钱买到更高的保额，这才是保险该有的样子。

另外，买之前一定得看清楚条款。有些返还型产品，返还条件苛刻得很，比如必须活到某个特定年龄，或者中间不能断缴。万一中途退保，可能只能拿回很少的现金价值，那就亏大了。

所以，别光盯着“返还”俩字。多对比对比水滴保保险攻略里的配置思路，看看自己到底更需要高保额还是所谓的“保本”。毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来搞储蓄的，除非你真的很有钱且闲得慌。