你手里现在有一笔钱，不多，但也不算少。

放银行吧，利息低得可怜；买股票基金，又怕亏；干脆花掉算了——但心里又有点不甘，毕竟上有老下有小，万一以后有个什么事儿呢。

于是有人就想到了保险。对，就是那种既能保风险、又能存钱的保险。可问题是，储蓄型和消费型到底怎么选？

先说储蓄型。这类产品的逻辑是：你交的保费，一部分拿来买保障，剩下的帮你存起来，时间久了还能增值。增额终身寿险、年金险都算这个路子。现金价值会随着持有时间增长，听起来是不是挺美？但丑话说前头——急用钱的时候想取出来，取的是现金价值，不是你之前交的全部保费。买完前几年就想退，搞不好还要亏本。当然，要是你不着急，这钱就一直在账户里滚着，适合那种十几年后才想起来用的规划。

消费型就简单粗暴多了。定期寿险、重疾险这类产品，保障期内出事赔钱，没事到期合同就结束了，你交的保费不会退回来。是不是听起来有点不划算？可是你想，同一款产品，消费型往往比储蓄型便宜一大截，花一半的钱买到差不多的保障，杠杆拉满了。预算紧、但肩上责任重的人，消费型反而是更务实的选择。

说白了，这就是一个「这笔钱短期要不要动」的问题。短期内用不上、想兼顾存钱和保障，储蓄型；眼下就想用小钱撬大保障，消费型。没有绝对的好坏，只有适不适合。

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