预定利率这事儿，说变就变了。

2024年9月起，普通型增额终身寿险的预定利率上限调到2.5%；10月起，分红型产品则是2.0%起步——注意哈，这个2.0%是保证的，红利部分另算。算下来，分红型的IRR天花板大概在2.0%-2.5%之间晃悠，具体看保险公司经营情况。

所以问题来了：现在挑这类产品，核心矛盾变成了——选普通型还是分红型？

这事没有标准答案，关键看你的风险偏好。普通型增额寿险的现金价值白纸黑字写进合同，IRR上限2.5%，收益是确定的，适合“稳稳当当”的想法。分红型呢，保证部分少一点，但有机会跟保险公司共享经营成果——听着挺美，是吧？不过得提醒一句：红利这东西，不保证。演示利率≠实际收益，别光看那个数字漂亮就冲动。

产品类型想清楚之后，剩下就是细节了。签合同前，现金价值表一定要核对清楚。IRR是多少、哪年回本、长期持有划不划算——这些都得自己心里有数。销售人员的嘴、演示的PPT，都不如条款实在。

说到底，买这类产品的出发点得先摆正：你是想给孩子存教育金，还是想锁定一个长期储蓄的收益？想清楚这个，很多纠结就不存在了。