很多人买保险时看到“返还”两个字就走不动道了，寻思着“这钱最后还能回来，等于没花钱啊”。说实话，这种想法挺常见的，但稍微往深里想一步，可能就不是那么回事了。

返还型保险，本质上不是官方分类，而是市场上对带有满期给付责任的产品的一种俗称。常见的组合形式是：以两全险或万能险这类具有储蓄性质的险种作为主险，再搭配健康险作为附加险。缴费期通常是3年、5年或10年，保障期限多为20年或30年。关键在于——你交的保费里，已经有一部分被拿去“存”起来了，所谓的返还，就是把这部分钱连本带利还给你，而不是保险公司白送的好处。

消费型保险就不一样了。它只提供风险保障，保障期间没出险，保费就消费掉了，不会返还。看起来好像“亏了”，但保费通常比返还型低不少。

那返还型保险到底返什么？这事还真不是一句话能说清的。有的产品返的是已交保费，有的是返现金价值，还有的返基本保额。已交保费最好理解，就是你这些年交的总和；现金价值呢，是保单里累积的储蓄部分，通常比已交保费少（前期可能少很多）；返保额的产品，一般和终身寿险功能绑在一起。

还有一个特别容易被忽略的点——返还之后，合同怎么样了？有的产品给付满期金后合同就终止了，保障随之结束；有的产品则继续有效，具体得看条款怎么写的。

所以真正需要想清楚的，是这么几件事：返还的是“保费”还是“现金价值”，这两个数字可能差很远；返还之后保障还继续不继续，如果合同结束了那后面怎么办；更重要的是，你多交的保费和最终能拿回来的钱，到底划不划算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，返还型保险适不适合，关键看你的预算和保障需求，别光盯着“能返钱”这三个字就做决定。