最近这两年，身边不少人都在感叹：钱放哪儿都不太稳当。银行存款利息肉眼可见地往下掉，理财产品也不再承诺保本，连国债收益都在创新低。这时候“锁定利率”这四个字，突然就变得很有吸引力了。
增额终身寿险正是这样一个工具。简单来说，你投保的那一刻，合同里写明的预定利率就会一直跟着这份保单走。不管外面市场利率跌到什么程度，你账户里那笔钱的增值速度是不会变的。有点像是给自己的人生财务上了一道锁——不是收益最高的那把锁，但胜在稳定和确定。
具体怎么体现呢？通常缴费期结束后，保单的现金价值会逐渐追上并超过已交保费。此后这笔钱会一直按照锁定的利率复利增长，即使外面市场环境再波动，它该怎么增长还是怎么增长。长期下来，内部收益率能比较接近预定利率的上限水平。
当然，锁利不只是“锁住收益”，还附带一定的灵活性。如果中途需要用钱，可以通过减保取出一部分来应急——剩下的部分继续在保单里增值，不受影响。
不过这里有个细节需要提醒一下：减保通常不是毫无限制的。监管对增额终身寿险的减保规则有相应指导，具体比例或次数要以合同条款为准。另外值得注意的是，目前新备案的普通型保险产品，预定利率上限已经调整为2.5%了——以前那些能到3%的产品，已经不在了。
所以如果你在关注这类产品，关键不是看它能不能跑赢所有理财产品，而是看它能不能在不确定的市场里，给你一笔确定性更强的长期资金安排。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。