很多家长觉得学校给买的学平险已经挺全了，再掏钱买商业意外险是不是有点浪费？其实这俩真不是“二选一”的关系，更像是“打底”和“加固”。
学平险确实便宜，几十块到一百多块就能管一年，但它的设计初衷就是广覆盖、低保费，所以保额通常不高。你看市面上常见的学平险，意外身故伤残可能就几万块，意外医疗额度大多在一两万之间。这点钱应对磕磕碰碰、猫抓狗咬的小伤够了，可真要是遇到骨折住院、需要手术或者用到进口钢板、自费药的情况，这一两万的额度很快就见底了。
而且学平险的报销限制也不少。很多产品只报社保范围内的费用，一旦医生开了自费药或者用了不在目录里的器材，这部分钱就得自己掏。报销比例也不一定高，有的扣掉免赔额后只能报个八成。
这时候，一份专门的商业少儿意外险就能派上大用场。它的意外医疗额度通常更高，有的能达到五万甚至十万，关键是很多产品能报销社保外的自费药。咱们可以这么想：小病小痛先用学平险报，剩下的或者大额的费用，再由商业意外险接着报。虽然医疗费不能重复拿两份钱，但两份保单加起来的总额度高了，最后落到自己口袋里的负担就轻了。
所以，如果预算允许，给孩子在学平险之外再配一份商业意外险是很有必要的。这就像给孩子的安全上了双保险，平时不显山露水，关键时刻能顶得住。具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略里关于少儿保障的建议，根据孩子的实际活动范围和健康状况来定。