到了35岁这个年纪，上有老下有小，身体也开始偶尔亮红灯，这时候考虑给自己配齐意外险和重疾险，确实是件挺正经的事。我见过不少朋友，一上来就问“哪个产品便宜”，其实顺序反了，得先看自己缺什么保障。
先说意外险。很多人觉得意外险就是保个身故，其实没那么简单。真正的核心是意外医疗，毕竟磕磕碰碰去医院门诊或者住院的概率，远比直接身故要高得多。选的时候，重点看看它包不包含社保外用药的报销，免赔额是不是够低。还有个容易被忽视的点，就是猝死。严格来说，猝死属于疾病范畴，不在传统意外险的“意外”定义里（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）。但现在很多产品为了卷市场，会把猝死作为可选责任加进去。如果你平时加班多、压力大，这项责任最好带上，虽然保费会贵那么一点点，但心里踏实。
再聊聊重疾险。这东西本质上是“收入损失险”。你想啊，万一真摊上大病，治疗费是一方面，更可怕的是接下来两三年没法正常工作，房贷车贷、孩子学费可不会因为你生病就暂停。所以，保额怎么定？业内有个比较通用的算法：至少覆盖3到5年的年收入。对于35岁的人来说，30万是起步线，如果预算允许，50万会更从容些。别为了省那点保费把保额压得太低，真出事了才发现不够用，那才是真的亏。
另外，看重疾险别只盯着病种数量，现在市面上动不动就保一百多种，其实高发的那二三十种已经覆盖了绝大部分风险。更该关注的是赔付条件，比如轻症、中症能不能额外赔，癌症有没有多次赔付的机会。这些细节在合同里写得明明白白，投保前花点时间翻翻，比听销售吹半天都管用。
最后啰嗦一句，保险这东西没有最好的，只有最适合的。每个人的家庭结构、健康状况、预算都不一样。如果你对自己身体的小毛病拿不准，或者不知道该怎么搭配比例，可以去水滴保保险攻略看看具体的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的情况筛一筛。记住，如实健康告知是底线，别为了买而买，留个隐患在后面。